卓越理财4月10日讯 与2007年火热的投连险相比，2008年的投连险表现令消费者和保险公司失望，2007火爆的牛市冷了下来，与之伴随的，人们对投资的热情也大减，正如波浪的起伏，人们现在的投资冲动受到冷却。分红险曾经一度因为回报率相对较低遭遇退保风潮，如今却又成为新宠，出于避险的人之本能，人们对投连险不再追捧，转而关注起更加稳定安全的分红险。

　　与保险公司“捆绑”

　　分红保险,就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　分红险作为各大保险公司的主要保险品种，历来属于比较传统的保险理财产品，其推出时间早，与投连险相比，分红险具有收益低、风险也较低的特点，有些储蓄性的分红险，就类似于银行的储蓄；还有些保障性的分红险，有保障的功能，但是保障功能有些弱。

　　投资连接保险是一种将保险和投资结合起来的新型金融产品。它将保费一小部分用于保险保障，一大部分委托专家理财。而其中大部分委托专家打理的部分是带有基金性质的信托理财账户。

　　保险公司将其中汇集的资金投向股市、基金、债券和权证等市场上的理财产品，因此投连险的收益受市场的影响很大。当前股市低位跳跃，基金收益也不理想的情况下，投连险的收益自然大打折扣，也就失去了2007年那夺人的光芒。

　　从客户的角度来讲，投连险的波动和风险是由客户来全部承担的，保险公司所处的位置好比帮客户打工，而分红险相当于在保险公司入股，把资金集中投资，保险公司与客户是合作关系，只不过一个是大股东、一个是小股东而已。

　　近期分红险又重新受宠，新型的分红险具备了更多的理财功能，正受到更多投资者的关注。例如，中国平安(601318行情,股吧)保险公司推出的“平安富贵人生两全保险”。对投资者来说，保障型与非保障型的保险都可以用来分红，但是大多数人所说的身体上的保障其实归根到底是资金上的补助，高额的保额与保费是分不开的。今天的100万和20年后的100万是不同的，这个时候就可通过分红来提升自己的投保额度。举个例子来看，补助=保额+分红，保额固定时分红越高，受益越大。

　　先动而后安

　　虽然从理论上说，买分红险应该得到分红，但能否分红，分红多少，取决于保险公司的经营收益，也就是把你和保险公司“绑定”，当资本市场繁荣时，分红会高些，当保险公司经营不善或资本市场失利，那分红就没有或很少了。

　　正是由于分红险的上述特点，因此分红险适合那些稳健理财的人，如老年人、家庭主妇等，不要期盼会得到很多的分红，对于有意购买分红险的消费者，应该在购买前分析调查一下。

　　第一步要了解产品公司的规模、经营状况和财务报表，从而掌握这家保险公司的预期分红能力，一般来说，规模大，市场占有率高、经营水平高的公司将来能分给客户的红利就多，另通过公司的财务报表，更能直观的预测保险公司的盈利能力。

　　第二步是了解销售人员的说辞，避免保险推销人员为完成销售任务而夸大分红，误导投资人。

　　理财专家表示，保险的本质还是保障，投资永远不是保险的主要功能，消费者选择时要根据自身的具体情况来投保。

　　插排：与投连险相比，分红险具有收益低、风险也较低的特点，有些储蓄性的分红险，就类似于银行的储蓄；还有些保障性的分红险，有保障的功能，但是保障功能有些弱。