钱经4月16日讯 若是将纷繁复杂的保险简而化之，其实人一生只需要三张保单：职场新人购买纯保障的定期寿险；中产家庭需要完善的养老保险，保障退休后仍能保持体面的生活；功成名就的有钱人对于“保障”的需求逐渐淡化，转而追求有效的财富转移工具。

　　定期寿险：人生第一张保单

　　长期以来，定期寿险一直是争论的焦点。有些人主张推广“纯消费型”的定期寿险，排斥“储蓄型”的现金价值保险，而另外一些人则持相反意见。事实上，这两种极端的观点都难以立足。

　　定期寿险对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。

　　以小博大

　　对于30岁左右的普通白领阶层来说，他们没有很多的收入，但多数已经或者将要建立自己的家庭，还有双亲需要赡养。他们的生活普遍是量入为出、精打细算型的。若要购买保费较高的终身寿险或两全保险，每年至少几千元的保费往往会对他们的生活造成较大的负担。可要是不考虑可能的风险，万一有什么病痛灾祸的，对于全家来说打击更是巨大。因此，若能以定期寿险作为家庭的基本保障，或者以定期寿险为主险，附加一些健康医疗保障，应该是比较合理的选择。

　　定期寿险最大的特点就是保费低廉。由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，是完全消费型的，保险公司承担风险的期限很确定，所以在保险金额相等的条件下，其费用低于任何一种人寿险产品。

　　在目前国内保险市场中，多数定期寿险属于定额定期寿险，即保额在整个保险期限内保持不变。比如，对于一个保额10万元、期限5年的定额定期寿险，被保险人若在保单签发后的5年内死亡，保险公司保证给付10万元死亡保证金。此外，定额定期寿险在整个保险期限内的保费通常也是保持不变的。