北方网5月5日讯 走进浦发银行北京分行个人银行管理部，漂亮的年轻白领王小姐向理财师滑英吐露了自己的家庭情况。

　　她，29岁，就职一家广告公关公司。丈夫为某IT公司研发人员，31岁。

　　有房一套，位于南二环，103平方米左右，经过几年时间房贷已全部还清，市价约200万元。新购爱车一辆，约25万元，全额付款。

　　小夫妻家庭工资收入25万元，年终奖平均每年5万至6万元。4年攒钱经历，现有80万的现金存款。

　　在简单介绍完家庭资产情况后，王小姐说出了这样一段让人“大跌眼镜”的话：“80万元中除了一笔10万元的理财产品刚到期外，其他都是定期或者活期。”

　　王小姐告诉理财师，夫妻两人有存款60万的时候，还在存活期，一年0.72的利率，后来才发现“这个问题挺恐怖的”。

　　就在几天前，王小姐购买的一款半年期的理财产品刚刚到期，这时她才搞清楚“年收益率”的概念。“我也明白了‘钱不是攒的，而是要挣的’，可究竟如何理财才能保值增值呢？”王小姐问。

　　理财困惑：开支“一团糟”

　　“我俩现在是各花各的钱，理财一团糟。”当理财师滑英开始为王小姐开始梳理家庭支出这一项时，外表干练的王小姐开始有些不自信，思绪一下子凌乱起来。

　　“开始还记过几次账，可每次都发现月开支超过1万，后来都不敢记账了。觉得太多钱花在了不该花的地方。”王小姐显得颇不好意思。

　　“那您每个月大概能存多少钱？”理财师问。

　　“真的没概念。最多还是年底时算一次账，看存下多少钱。”王小姐想了好半天后才说。

　　经过理财师的一番梳理，王小姐基本对目前自己的支出状况有了了解：王小姐及其丈夫分别购买了保额为10万元和20万元的重大疾病险，每年保费支出合计约为1.2万元，已缴费2年。家庭基本生活支出每月约为4000至5000元，每年旅游支出2万元，养车费用每年2.5万元左右。二人目前无子女，双方父母均有退休工资和各种保障，无其他负担。

　　“其实，有很多朋友都像我一样，理财一团糟。”王小姐最后叹了口气。

　　理财师点评：“零负债”奠定良性理财基础

　　尽管“理财一团糟”，理财师滑英认为，王小姐的家庭经济状况还是十分良好的。

　　对于30岁左右的年轻小夫妻来说，目前收入较高，不仅已拥有了自己的独立住房和轿车，而且还拥有了一定的积蓄，这种情况要好于很多年轻白领的家庭。

　　理财师滑英认为，王小姐家庭整体财务的两个明显特点是：一，零负债，家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全；二，结余比例较高。

　　但从王小姐家庭金融资产的配置来看，其家庭财务存在的主要问题在于资产结构不合理，家庭总资产约300万元，其中自用资产(房产、汽车)225万元，占总资产的74%，金融资产80万元，占比26%，比例偏低，且金融资产全部为低收益的定期和活期存款，盈利能力明显不足，大大制约了她通过配置组合提高家庭资产增值的速度。此外，对于家庭经济来源的主要贡献者——王小姐先生的保险保障不足，有待进一步加强。

　　理财师建议

　　坚持记账

　　理财师从交流中发现，王小姐对于家庭的日常支出金额和支出内容“没有概念”，每月开支、用途仅仅是感觉判断，因此王小姐提供的家庭基本支出可能与实际数额存在一定的偏差。

　　理财师滑英建议王小姐：1、先坚持一段时间的记账，摸清家庭目前的具体开支情况。2、列出自己未来3至5年的近期计划以及未来的长远计划。3、列出自己希望在退休后希望保持的生活水准，以便计算退休后的日常支出。

　　增加丈夫保障

　　在已知情况的基础上，理财师滑英建议王小姐先增加保障功能。

　　从家庭保险保障安排来看，家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。因此，王小姐夫妇应首先加强保障性考虑，为先生购买一份包括人寿保险、综合个人意外伤害保险计划，在对先生健康和意外提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。

　　调整家庭资产结构

　　理财师建议，鉴于王小姐和丈夫工作繁忙，可以买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报的期望值，以稳健型配置为目标，力求在风险相对较低的前提下获得较为稳定的收益。

　　根据目前的市场状况，王小姐不妨适当投入股票型或混合型基金作为积极配置，同时搭配债券型基金作为稳健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至4只，方便管理。在投资方式上，主要运用定期定额的购买方式，这样可以有效地避免市场波动，降低风险。

　　“坚持记账，清楚每月支出后，可以再次面谈。”理财师在提出上面3条主要建议后叮嘱道。她并与王小姐约定，过些时间再进行一次更为详细深入的理财规划。